У кризу люди намагаються витрачати якомога менше грошей. Але вдається це не всім. Особливо важко перебудуватися тим, хто не знайомий з основами фінансової грамотності, або до моменту настання кризових ситуацій забуває про них. Управляти своїми фінансами потрібно з холодним розумом. Розповідаю про 6 рекомендацій, які допоможуть зберегти гроші навіть в самі нестабільні часи.
1. Зосередьтеся на довгострокових цілях
Мова про ті речі, які в перспективі конкретно для вас важливіше інших. Наприклад, покупка машини. Для сім'ї її наявність може істотно полегшити життя, ніж покупка чергового сучасного дорогого гаджета. Відкладаючи гроші на довгострокову мету, забороніть собі брати звідти навіть малу частину на інші витрати. Якщо взяти один раз – це може увійти в звичку і розтрусити весь капітал.
Цілі повинні бути відчутними, щоб ймовірність їх реалізації була вищою. Завжди простіше накопичити на те, що можна уявити у себе в голові, а також відчути всі переваги від володіння цією річчю. Наприклад, як ви із задоволенням готуєте сімейний обід на новій відремонтованій кухні. Погодьтеся, в нашому уявленні навіть смак цієї їжі здається краще. І навпаки, якщо ставити мету накопичити певну суму, мозку це сприймати складніше.
2. Уникайте імпульсивних витрат
Емоційні покупки ділять з інфляцією п'єдестал Пошани за звання головних ворогів наших заощаджень. Помічали, як, стоячи в магазині біля каси, кладемо в кошик абсолютно непотрібні продукти по акції? Або як при поганому настрої можемо спустити істотну суму на маркетплейсах? І таких ситуацій безліч. Я впевнений, кожен хоч раз шкодував про ті чи інші покупки. І вберегти себе від цих душевних мук і порожнього гаманця допоможе просте правило – переспати з думкою про придбання тієї чи іншої речі і прийняти остаточне рішення на наступний день або пізніше. У більшості випадків бажання пропадає, а гроші залишаються на місці.
3. Ведіть облік доходів і витрат
Всі витрати, аж до найменших, варто фіксувати. Особливо це актуально для тих, хто в кінці місяця задається питанням – «А куди пішли всі мої гроші?"Досить буде робити облік кілька місяців, щоб відповісти на це питання. До того ж, це допоможе скоротити витрати і збільшити суму накопичень.
Вести такий облік можна як письмово – в блокноті або спеціальному щоденнику, так і електронно – в табличці Excel або інших програмах. У клубі ми рекомендуємо учням використовувати мобільні додатки, наприклад Monefy, Дзен-Мані.
При фіксації абсолютно всіх витрат (навіть покупку пиріжка на обіді і разовий проїзд в громадському транспорті!) буде видно, на що йде найбільше грошей і в чому себе можна обмежити. Наприклад, якщо ви кожен день купуєте шоколадки, скоротіть це до 1-2 разів на тиждень. У розрізі місячних витрат це допоможе заощадити близько 1000 рублів, а то і більше. І це лише одна позиція. Уявіть, що буде з вашим бюджетом, якщо пильно розглянути всі витрати. Але я не рекомендую зовсім позбавляти себе радощів і відмовитися від подібних покупок. Такі радикальні заходи можуть привести до зривів і зроблять життя сірим і нудним.
4. Сформуйте подушку безпеки
Подушка безпеки необхідна на випадок форс-мажору – наприклад, при звільненні або скороченні. Пошук гідного місця може зайняти кілька місяців. Тому при відсутності такої подушки – починайте формувати прямо зараз. Її наявність позитивно позначається і на психологічному стані.
Після ведення обліку доходів і витрат стане ясна необхідна сума для місячного проживання. Подушка безпеки становить 3-6 таких місячних бюджетів. Наприклад, якщо для того, щоб прожити вам потрібно 30 000 рублів на місяць, подушка становитиме 90 000-180 000 рублів.
У момент її формування відкладайте мінімум 10% від будь-якого доходу. Не тільки від заробітної плати. Вам подарували на День народження 5 000 рублів? Відкладіть 500 рублів на подушку безпеки. Ви виграли в лотерею? І знову-відкладіть мінімум 10% на подушку безпеки. І ті гроші, які залишаться в кінці місяця теж відправляйте туди ж. Так ви привчаєте платити гроші собі, а не тільки продавцю суконь, господареві ресторану, державі і так далі. Також важливо, щоб до подушки безпеки був легкий доступ. Це не повинен бути рахунок, з якого не можна оперативно зняти гроші. У разі форс-мажору вони можуть знадобитися моментально.
5. Почніть інвестувати
Після формування подушки безпеки почніть інвестувати. Це потрібно не для примноження капіталу, а в першу чергу для його збереження від інфляції, яка зараз становить понад 17%. Жоден банківський вклад не пропонує процентну ставку аналогічну цій цифрі. Відповідно, якщо просто зберігати гроші вдома або відкривати звичайний вклад – вони будуть поступово знецінюватися.
На допомогу може прийти Фондовий ринок. З 1997 року і по сьогоднішній день середня інфляція в Росії склала 12,4% на рік. А середня прибутковість, згідно з індексом Московської біржі (MOEX), становить 20% на рік. Тобто випередити інфляцію цілком реально: історично склалося так, що фондовий ринок – хороший інструмент для заощадження від неї своїх фінансів.
Але в кризу ті інструменти, що приносили прибутковість, можуть привести тільки до збитків. Наприклад, зараз я не рекомендую вкладати гроші в закордонні активи. Є ймовірність втратити все через санкції. Також йдуть справи з криптовалюта – цей ринок сьогодні схильний до сильних коливань. Але при величезному бажанні придбати цифрову валюту-робіть це в розмірі не більше 10% від загального інвестиційного капіталу.
У нерухомості варто вибирати локальні ринки, де ціни незалежно від кризи тільки продовжують рости – наприклад, в місті Сочі. Також я раджу звернути увагу на державні облігації – консервативний і привабливий на сьогоднішній день інструмент. Зараз їх можна придбати за ціною нижче номіналу, а також отримати купонні виплати за відсотком близькому до ставки Центрального банку.
Але найголовніше – це дотримуватися принципу диверсифікації, тобто поєднувати в інвестиційному портфелі різні інструменти: акції компаній з різних секторів економіки, облігації, метали, валюту і так далі. Так, при просіданні одних, інші підтримають портфель.
6. Вкладайте у свої знання
Попередній рада вимагає пояснення: якщо бездумно вкладати гроші в інвестиції – з величезною ймовірністю це призведе тільки до втрат. Не потрібно інвестувати туди, діяльність чого вам незрозуміла. Так, купуючи акції однієї з компаній, варто розібратися-що це за Компанія, як довго вона існує, чим займається.
У кризи активізуються і шахраї, які під загальними незрозумілими фразами обіцяють надприбутковість від вкладених фінансів. Вони вводять довірливих і незнайомих людей в оману, адже в моменти паніки багато хто шукає способи зберегти гроші. І часом готові вірити навіть в самі абсурдні речі.
Тому найкращий спосіб зберегти гроші – вкладати їх в свої знання: купувати спеціальну літературу і ретельно її вивчати, а якщо час обмежено – навчатися інвестиціям, наприклад, в спеціалізованих клубах.
